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본 논문은 국내 은행들을 분석대상으로 하여 재무분야의 은행업 연구에서 보고된 바 있는 은행규모, 소유형태, 재무건전성의 차이가 중소기업대출행태에 유의한 영향을 미친다는 연구가설을 실증적으로 분석하였다. 분석결과는 다음과 같다. 첫째, 경기 및 금융시장의 변화에 따라 은행들의 규모, 소유형태, 재무건전성의 특징적 차이는 중소기업대출행태에 차별적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 경기확장, 평균이상의 예대금리차 충격발생시 자산규모가 작은 은행, 외국계 은행, 재무건전성이 양호한 은행들의 중소기업대출 증가속도가 상대적으로 빠르게 증가하였다. 이로써, 대출제약과 관련되어 대규모 은행 제약가설(large-bank barriers hypothesis)과 재무건전성에 기인한 제약가설(distressed-bank barriers hypothesis)이 지지되는 것을 확인하였으며, 외국계 은행의 제약가설(foreign-owned bank barriers hypothesis)은 기각되었다. 또한, 예금변화율 충격하에서는 재무건전성에 기인한 제약가설만이 강하게 지지되는 것도 확인할 수 있었다. 결론적으로 금융당국은 중소기업대출 활성화를 위해 신용보증확대조치, 국책은행들의 대출안정화 기능강화, 선제적 충당금 제도마련이 필요하다.


This paper analyzes empirically on banking hypotheses reported in finance area that the characteristics of bank size, ownership type, and financial soundness significantly affect SMEs lending behavior. The research results are as follows. Firstly, the characteristics of bank size, ownership type, and financial soundness differently have on influence to SMEs lending behavior as business cycle and financial market are changed. Secondly, the small sized, foreign owned, and healthy banks tend to increase relatively amounts of SMEs loan when the economic expansion and the shock of spread between loan rate and deposit rate are happened respectively. With this evidence, it is confirmed that each of large-bank and distressed-bank barriers hypothesis exists in lending behavior of Korean banks, and that foreign-owned bank harriers hypothesis is rejected. In addition, it is also addressed the fact that distressed-bank barriers hypothesis is strongly supported in Korean banking industry as shock of change rate of deposit is occurred. As a concluding remarks, it is mention that the financial authorities have steps such as increasing of credit grants, enhancing of financial supports, and adoption of preemptive allowance for bad debts for promotion of SMEs loan supply by banks.