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본 연구는 전자금융서비스 제공의 효율성 측정은 물론 전자금융 서비스전달 채널중 특별히 자동화기기에 대한 금융기관 의존도를 측정하는 자동화기기 지수에서 고려하는 ATM이 은행의 효율성에는 어떤 영향을 주는가를 살펴보았다. 연구결과 산출을 ATM서비스를 포함한 전자금융서비스 제공으로 정의하고 시중은행을 대상으로 분석한 결과 효율성의 측정에 있어 ATM의 투입이 기여한 부분은 효율적인 은행을 포함하여 어떤 은행도 없는 것으로 나타났다. 이러한 결과로부터 아직까지 국내의 시중은행들은 효율성보다는 고객의 편리성 제공이라는 차원에서 자동화기기가 도입된 것으로 해석된다. 특히 효율성을 측정하는 과정에서 ATM의 기여도는 없었으며 인력의 기여도가 가장 큰 것으로 분석되었다. 이는 외환위기를 겪으면서 우리의 은행들이 인력을 대폭적으로 감축했던 영향인 것으로 추정해 볼 수 있다. 또한 산출을 예대서비스로, 투입은 대면거래의 대용변수로 점포수를, 비 대면거래의 대용변수로는 ATM 설치대수를 사용하여 분석한 결과에서도 표본에 포함된 유럽의 대다수은행들은 ATM이 효율성에 상당한 정도 기여하는 것으로 분석되었지만 국내의 시중은행들은 기여하지 못하는 것으로 분석되었다. 은행의 효율성 결정요인을 분석한 회귀분석의 결과 투입과 산출 변수 중 산출변수는 1%의 유의수준에서 모든 모형이 유의적인 정의 영향을 주는 것으로 나타났으며, 투입 변수 중에서는 ATM의 보유대수가 1-5% 유의수준에서 유의적인 영향을 미치는 것으로 분석되었다. 그러나 긍정적인 효과를 고려하여 ATM을 도입한 일반적인 기대와는 달리 효율성에는 부(-)의 영향을 미치고 있는 것으로 확인되었다. 한글 색인어 : 전자금융, ATM, DEA, 효율성


This study focused on CD/ATM effects on efficiency and the determinants of efficiency of ATM from available data of 33 major banks in Europe and domestic banks. In case of ATM of major European banks, ATM contributes to determining efficiency, but ATM of domestic banks does not. There is no domestic evidence that ATM services contribute to enhance efficiency. And also, domestic banks has shown 40% less efficiency than European banks. Expecially, there is no contribution that ATM affects in domestic banks. But, ATM service from European banks have shown that they have contribute to enhance the efficiency of the banking system not likely domestic banks. These results suggest that management and control of the ATM services are much more crucial than simply applying them. From the results of Tobit analysis, the number of ATMs has shown meaningful effects to the banking services at the level of 1-5% significance. In conclusion, unlikely European banks, applying ATM doesn't show any efficiency in domestic banks. This means that ATM services in domestic banks have to be controlled or managed in an effective way.